近日，銀保監(jiān)會人身險部向人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品的通報》，就近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進行通報。

券商中國記者獲得的這份通報顯示，共有24家人身險公司90款產(chǎn)品被點名通報，銀保監(jiān)會人身險部要求各公司對照問題認(rèn)真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

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此次產(chǎn)品監(jiān)管中，共有3家公司的4款增額終身壽險被要求立即停售，并進行全面排查整改。通報要求，各公司立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作。針對排查發(fā)現(xiàn)存在相關(guān)問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)四大問題

《通報》顯示，近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題共涉及四大類，包括產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)以及其他問題。

產(chǎn)品設(shè)計問題主要有三類：一是保險責(zé)任范圍不合理；二是現(xiàn)金價值計算問題；三是產(chǎn)品設(shè)計異化。例如某醫(yī)療保險，保險責(zé)任免除條款包含慈善贈藥，涉嫌加重投保人責(zé)任。某醫(yī)療保險，限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費者利益。

產(chǎn)品條款表述問題主要包括：一是條款表述不合規(guī)，二是條款表述不合理；三是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。例如，某兩全保險，條款中生存保險金申請材料包括生存證明，但未對生存證明的具體形式做出解釋，涉嫌侵害消費者利益。

產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題主要包括：產(chǎn)品定價不合理、費率厘定不合理，以及費率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)。如，合眾人壽、中國人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤測試的投資收益假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場利 率趨勢，存在定價不足風(fēng)險。

還有其他問題，包括：產(chǎn)品名稱不合規(guī)、產(chǎn)品報送材料不規(guī)范、產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問題等。

四款增額終身壽險被停售

終身壽險產(chǎn)品是此次監(jiān)管關(guān)注的重點之一。

通報顯示，近期，隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。如弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險，產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用 率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改。

通報要求，各公司應(yīng)當(dāng)自收到本通報之日起，立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作。

排查重點包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價的附加費用率假設(shè)明顯低于實際銷售費用等。

通報要求，針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。各公司應(yīng)當(dāng)于12月5日前，向銀保監(jiān)會報送增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查報告，報告風(fēng)險排查情況，以及采取的具體管理措施。人身險部將根據(jù)各公司風(fēng)險排查及處理情況，對排查不全面、管理不到位的保險公司，采取進一步監(jiān)管措施。

此外，一年一度的開門紅即將打響，對于近期部分人身保險公司制定并提前布局2023 年業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，通報強調(diào)，為規(guī)范人身保險市場秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費者合法權(quán)益，人身險部將進一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實際費用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對公司采取監(jiān)管 措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

本文來源：券商中國 ，本文作者：鄧雄鷹，原文標(biāo)題：《90款產(chǎn)品遭點名通報！涉及24家人身險企，增額終身壽險專項排查啟動，3家公司4產(chǎn)品被停售》

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