僅兩日內(nèi)就被重罰2次，寶付網(wǎng)絡(luò)科技(上海)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“寶付支付”)的被罰頻率在支付行業(yè)實(shí)屬罕見(jiàn)。12月7日和9日，寶付支付因?yàn)榉聪村X不力、收單違規(guī)等問(wèn)題，先后被央行上海分行開(kāi)出58萬(wàn)元和305萬(wàn)元的罰單。

兩日內(nèi)被罰363萬(wàn)

12月13日，央行上海分行新增行政處罰信息，寶付支付因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告、未按規(guī)定保存客戶身份資料、與身份不明客戶交易四項(xiàng)違法行為，被央行處以罰款人民幣305萬(wàn)元，責(zé)令限期改正，作出處罰的時(shí)間為2021年12月9日。

此次處罰采用的是“雙罰制”，除了公司被罰外，時(shí)任寶付支付副總經(jīng)理陳志祥、風(fēng)控負(fù)責(zé)人陳文練，因?qū)鞠嚓P(guān)違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，分別被處以罰款人民幣11萬(wàn)元、5.25萬(wàn)元。

值得注意的是，監(jiān)管此次作出處罰的決定日期距離寶付支付上次接到罰單僅隔了兩日。就在12月7日，寶付支付就因未確保交易信息的真實(shí)、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性，未按規(guī)定設(shè)置收單銀行結(jié)算賬戶，為不得開(kāi)立支付賬戶的機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶三項(xiàng)違規(guī)行為，被處以58萬(wàn)元罰款，責(zé)令限期改正。

兩日內(nèi)被罰363萬(wàn)元，寶付支付罰單事件引起市場(chǎng)關(guān)注。易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，多次因商戶問(wèn)題、反洗錢等被央行處罰，反映該公司的合規(guī)管理工作執(zhí)行不到位。目前，商戶問(wèn)題、反洗錢等是支付機(jī)構(gòu)受罰的“重災(zāi)區(qū)”，主要是因?yàn)閮?nèi)部管理方面松懈，存有不被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理;另從外部環(huán)境來(lái)看，洗錢手段方面不斷出現(xiàn)新形勢(shì)、新變化，寶付支付沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)完善相應(yīng)制度，也可能是違規(guī)原因。

針對(duì)此次罰單問(wèn)題，北京商報(bào)記者向?qū)毟吨Ц斗矫娌稍L，后者回應(yīng)稱，“公司根據(jù)本次檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、監(jiān)管的整改意見(jiàn)所形成的整改方案均已落實(shí)，包括通過(guò)進(jìn)一步建立健全反洗錢內(nèi)控制度和工作機(jī)制、嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)反洗錢工作要求、優(yōu)化反洗錢相關(guān)系統(tǒng)功能、不斷強(qiáng)化員工反洗錢意識(shí)，有效提高反洗錢工作能力?，F(xiàn)階段所有整改項(xiàng)目均已完成”。

寶付支付補(bǔ)充稱，針對(duì)近期發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，公司再次從合規(guī)角度進(jìn)行了全面的梳理，確保所有合作商戶均合法合規(guī)接入，同時(shí)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)整改，優(yōu)化工作流程，包括進(jìn)一步加強(qiáng)全鏈路的風(fēng)險(xiǎn)管控措施、降低因業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的投訴。

莫名扣款風(fēng)波

頻頻被罰背后，是機(jī)構(gòu)的合規(guī)隱憂。除了來(lái)自監(jiān)管層的罰單，寶付支付還面臨著用戶的質(zhì)疑。

12月14日，消費(fèi)者王林(化名)向北京商報(bào)記者反映，曾在微博錢包平臺(tái)上貸款，已經(jīng)完成還款，但12月1日卻被寶付支付扣款，扣款的銀行卡也并非借款銀行卡。根據(jù)王林向記者提供的交易截圖，該筆扣款交易商戶名為易嘉利(上海)投資管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱“易嘉利”)。

“我之前都沒(méi)有聽(tīng)過(guò)這個(gè)公司，也沒(méi)有和這家公司有過(guò)交易，更沒(méi)有簽過(guò)相應(yīng)合同。不知道為什么扣我款?這樣是合理的嗎?我這張銀行卡也沒(méi)簽什么代扣呀?”王林疑惑道。

對(duì)于王林的疑惑，北京商報(bào)記者向?qū)毟吨Ц斗矫娌稍L，對(duì)此，對(duì)方回應(yīng)北京商報(bào)記者，經(jīng)公司內(nèi)部核實(shí)，易嘉利為公司合作商戶，商戶入網(wǎng)資質(zhì)、手續(xù)齊全，公司為該商戶合作的支付通道。另對(duì)扣款原因，寶付支付補(bǔ)充稱，“易嘉利是微博借錢的貸后管理業(yè)務(wù)主體，根據(jù)協(xié)議，用戶逾期后債權(quán)轉(zhuǎn)移至該商戶。如用戶反饋非綁定卡進(jìn)行支付，根據(jù)業(yè)務(wù)流程，每筆交易我司均會(huì)要求商戶提供曾綁或變更記錄”。

這一問(wèn)題也得到了微博錢包的回應(yīng)，12月14日，微博錢包告訴北京商報(bào)記者，“經(jīng)核實(shí)該用戶為平臺(tái)逾期用戶，對(duì)應(yīng)債權(quán)已轉(zhuǎn)讓至新的債權(quán)人易嘉利，故2021年12月1日向該用戶扣款的主體為用戶的新債權(quán)人易嘉利公司”。

針對(duì)貸款是否逾期問(wèn)題，王林告訴北京商報(bào)記者并不知情此事，因手機(jī)換號(hào)暫時(shí)無(wú)法登錄貸款賬號(hào)，但他也再次提出疑惑：為何扣款時(shí)不披露具體理由?其此前并未與易嘉利簽署協(xié)議，這一代扣形式又是否合理?

王林的質(zhì)疑不是個(gè)案，北京商報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，截至12月14日，用戶對(duì)寶付支付投訴量達(dá)2676條，其中大部分投訴原因主要聚焦在寶付支付“惡意扣款”“無(wú)故扣款”等。

對(duì)此，蘇筱芮認(rèn)為，在與金融消費(fèi)者簽訂服務(wù)協(xié)議時(shí)，寶付支付應(yīng)當(dāng)尊重其知情權(quán)，如實(shí)披露各類細(xì)則，在消費(fèi)者提出質(zhì)疑后，也需要以積極的態(tài)度面對(duì)問(wèn)題和處理投訴。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授盤和林則指出，此爭(zhēng)議也反映出支付公司要做到品牌隔離和業(yè)務(wù)穿透，一方面是支付、征信、借貸業(yè)務(wù)的隔離，另外是支付資金來(lái)源不同的業(yè)務(wù)要相互隔離。而且相關(guān)扣款途徑，需要和用戶進(jìn)行事前確認(rèn)，不能直接將用戶信息提供給第三方信貸金融機(jī)構(gòu)，而是反饋給專業(yè)資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)，第三方金融機(jī)構(gòu)需通過(guò)征信機(jī)構(gòu)獲取用戶相關(guān)信息。

盤和林強(qiáng)調(diào)，支付機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵循現(xiàn)有法律法規(guī)，用戶信息不能直接提交金融機(jī)構(gòu)，尤其是要和用戶約定還款扣劃賬戶，不能隨意扣劃用戶其他賬戶資金。

續(xù)展倒計(jì)時(shí)

多張罰單壓頂，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，寶付支付后續(xù)發(fā)展中，合規(guī)是首要任務(wù)。

公開(kāi)信息顯示，寶付支付成立于2011年，同年獲得支付業(yè)務(wù)許可證,業(yè)務(wù)范圍為互聯(lián)網(wǎng)支付，從合作機(jī)構(gòu)來(lái)看，寶付合作商戶廣泛，包括保險(xiǎn)、信托、銀行、消費(fèi)金融、融資租賃、保理、物業(yè)、物流、電商、航旅等。

需要注意的是，寶付支付在2016年續(xù)展成功后，將于2021年12月21日進(jìn)行第二次續(xù)展，如今，距離續(xù)展大考僅有7天的時(shí)間。

續(xù)展在即，蘇筱芮認(rèn)為，寶付支付應(yīng)當(dāng)首先完善制度，例如針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的交易制定專門的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)特約商戶管理;此外還需要優(yōu)化合規(guī)管理架構(gòu)，引入合規(guī)、反洗錢領(lǐng)域的專門人才，深入學(xué)習(xí)和研究合規(guī)工作的監(jiān)管要求;其次應(yīng)根據(jù)制度細(xì)化落實(shí)各項(xiàng)措施，例如建立收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，借助科技手段將合規(guī)工作抓實(shí)抓細(xì);此外還要對(duì)照監(jiān)管開(kāi)出的罰單查漏補(bǔ)缺，認(rèn)真傾聽(tīng)與處理金融消費(fèi)者的各類訴求，在消費(fèi)者提出質(zhì)疑后，需以積極態(tài)度面對(duì)問(wèn)題和處理投訴。

對(duì)此，寶付支付稱，正按照行業(yè)、產(chǎn)品、商戶特質(zhì)等不同維度，完善合規(guī)政策并嚴(yán)格執(zhí)行事前準(zhǔn)入審核;同時(shí)，堅(jiān)持采用系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)，結(jié)合各行業(yè)特征、交易異常波動(dòng)、商戶輿情監(jiān)控等多維度，綜合評(píng)估商戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)7×24小時(shí)系統(tǒng)監(jiān)控，做到及時(shí)預(yù)警并處置。

另對(duì)此次罰單是否會(huì)影響續(xù)展進(jìn)度，該公司稱，“目前續(xù)牌工作在正常流程中，如有進(jìn)展會(huì)及時(shí)發(fā)布官方消息”。

“合規(guī)是業(yè)務(wù)的生命線。”金融行業(yè)資深分析師王蓬博則指出，后續(xù)發(fā)展中，一方面機(jī)構(gòu)還需加強(qiáng)合規(guī)性的認(rèn)識(shí)和管理，做到“詳細(xì)了解和掌握客戶信息以及資金流向”;另一方面，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈正在重組過(guò)程之中，機(jī)構(gòu)也要加深對(duì)行業(yè)變革的認(rèn)知，盡可能挖掘新的場(chǎng)景，業(yè)務(wù)方向也可以向著新興行業(yè)拓展。(記者 劉四紅)

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