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首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式開(kāi)售 青島等四地投資者可“嘗鮮”

籌備許久,首批試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品終于開(kāi)閘,深圳、武漢、成都和青島四地符合要求的投資者可以嘗鮮了。12月6日,工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)和光大理財(cái)4家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式開(kāi)售,這4只首批試點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)均為中或中低級(jí),產(chǎn)品期限為5年期,投資者可1元起購(gòu),相較于其他理財(cái)產(chǎn)品,還特設(shè)贖回、分紅、風(fēng)險(xiǎn)保障等機(jī)制。

建信理財(cái)賣(mài)了20億元

“之前預(yù)約的客戶(hù),今天早上大多數(shù)在手機(jī)上已經(jīng)買(mǎi)了,購(gòu)買(mǎi)的人以年輕人居多,也有給爸媽買(mǎi)的,有些用戶(hù)直接下單100萬(wàn)元。”一位參與試點(diǎn)的理財(cái)子公司母行網(wǎng)點(diǎn)人員王敏(化名)向北京商報(bào)記者介紹稱(chēng)。

12月6日,籌備近3個(gè)月的首批試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品于上午9:00正式開(kāi)售。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),這4只首批試點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品分別是“工銀理財(cái)·頤享安泰固定收益類(lèi)封閉凈值型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”“建信理財(cái)·安享固收類(lèi)封閉式養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品2021年第1期”“招銀理財(cái)·招睿頤養(yǎng)睿遠(yuǎn)穩(wěn)健五年封閉1號(hào)固定收益類(lèi)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”以及“光大理財(cái)·頤享陽(yáng)光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品橙2026第1期”。

首批試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品只有深圳、武漢、成都和青島四地持有當(dāng)?shù)厣矸葑C并符合條件的個(gè)人投資者才能夠通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)或手機(jī)銀行等進(jìn)行購(gòu)買(mǎi),持有武漢、成都身份證的投資者可以購(gòu)買(mǎi)工銀理財(cái)?shù)酿B(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,持有深圳身份證的客戶(hù)則可購(gòu)買(mǎi)建信理財(cái)、招銀理財(cái)?shù)酿B(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,持有青島身份證的居民可購(gòu)買(mǎi)光大理財(cái)?shù)酿B(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,單個(gè)投資者購(gòu)買(mǎi)的全部養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)金額不超過(guò)300萬(wàn)元。

北京商報(bào)記者梳理產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)發(fā)現(xiàn),4只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中或中低級(jí),產(chǎn)品期限均為5年期,試點(diǎn)地區(qū)投資者可1元起購(gòu)。

產(chǎn)品費(fèi)率方面,4家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)雖然免除了前端養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)費(fèi),但會(huì)在后端收取不同程度的托管費(fèi)或管理費(fèi):工銀理財(cái)收取0.02%/年的托管費(fèi);建信理財(cái)、招銀理財(cái)分別收取0.1%/年的管理費(fèi)和0.02%/年的托管費(fèi);光大理財(cái)則收取0.1%/年的管理費(fèi)和0.015%/年的托管費(fèi)。

從預(yù)期收益來(lái)看,相較普通理財(cái)產(chǎn)品,4只試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)較高,業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在5%-8%/年之間。具體來(lái)看,工銀理財(cái)?shù)臉I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為5%-7%/年;建信理財(cái)、招銀理財(cái)為5.8%-8%/年;光大理財(cái)?shù)臉I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)則為5.8%/年。

4只試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)以安全策略為主,除光大理財(cái)為混合類(lèi)外,其余3只產(chǎn)品類(lèi)型均為固定收益類(lèi)。產(chǎn)品投向方面,固定收益類(lèi)資產(chǎn)普遍占到了投資比例的80%。

首批試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品售賣(mài)情況如何?北京商報(bào)記者從建信理財(cái)處獲悉,截至12月6日12:00,“建信理財(cái)·安享固收類(lèi)封閉式養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品2021年第1期”募集金額已經(jīng)達(dá)到20億元。另一家試點(diǎn)理財(cái)子公司母行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員也透露稱(chēng),截至12月6日15:00,相關(guān)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集金額已達(dá)到30億元。

設(shè)有分紅、贖回、風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

事實(shí)上,在此次養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)前,部分銀行和理財(cái)子公司曾推出過(guò)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。但由于一些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品存在養(yǎng)老屬性不突出、發(fā)行營(yíng)銷(xiāo)不規(guī)范等問(wèn)題,監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾要求,規(guī)范養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品名稱(chēng)使用,持續(xù)清理名不符實(shí)的“養(yǎng)老”字樣理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn),大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品。

今年9月10日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》,標(biāo)志著養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)工作正式在深圳、武漢、成都和青島四地開(kāi)啟。

相較于以往的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,此次試點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品期限較長(zhǎng)、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)較高,相關(guān)費(fèi)率也有所減免。例如,北京商報(bào)記者從一股份行曾推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中發(fā)現(xiàn),該款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低級(jí)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品托管費(fèi)為0.15%/年、管理費(fèi)為0.5%/年,對(duì)于超出收益的部分還要收取10%的浮動(dòng)管理費(fèi)。

而試點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于超額收益部分則不收取浮動(dòng)管理費(fèi),并納入了平滑基金進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理。一試點(diǎn)地區(qū)代銷(xiāo)銀行客戶(hù)經(jīng)理告訴北京商報(bào)記者,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將超過(guò)業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的超額收益部分按照一定比例納入平滑基金并進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理,專(zhuān)項(xiàng)用于合理平滑養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品收益,如果市場(chǎng)環(huán)境差,波動(dòng)太大,可以用于平滑整體風(fēng)險(xiǎn)。北京商報(bào)記者注意到,除平滑基金外,在風(fēng)險(xiǎn)保障方面,4只試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品還引入了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、減值準(zhǔn)備等方式。

由于投資期限長(zhǎng)達(dá)5年,為增強(qiáng)資金的流動(dòng)性,4只試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品均設(shè)有贖回、分紅機(jī)制。若投資者因罹患重大疾病、購(gòu)房需要時(shí),可提交相關(guān)材料申請(qǐng)?zhí)崆摆H回理財(cái)產(chǎn)品。在贖回費(fèi)率上,4只產(chǎn)品略有差異,工銀理財(cái)暫不收取贖回費(fèi);建銀理財(cái)則根據(jù)持有日期,收取0.1%-0.5%不等的贖回費(fèi),免除年滿(mǎn)60周歲投資者的贖回費(fèi)率;招銀理財(cái)不滿(mǎn)3年收取贖回費(fèi)0.1%、滿(mǎn)3年則不收取;光大理財(cái)提前贖回需繳納2%的贖回費(fèi)。

在分紅機(jī)制上,4只產(chǎn)品均設(shè)有分紅條款,例如工銀理財(cái)?shù)姆旨t條款為成立滿(mǎn)兩年后,每年12月10日進(jìn)行現(xiàn)金分紅。北京商報(bào)記者另從一試點(diǎn)理財(cái)子公司母行網(wǎng)點(diǎn)工作人員處了解到,該款產(chǎn)品成立滿(mǎn)半年,每季度按收益情況分紅,分紅基準(zhǔn)為3.5%。

在普益標(biāo)準(zhǔn)研究員陳祉屹看來(lái),首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品對(duì)封閉式產(chǎn)品同質(zhì)化的分紅機(jī)制進(jìn)行了調(diào)整,部分首發(fā)產(chǎn)品可以在成立滿(mǎn)半年后按季度分紅,調(diào)整后的分紅機(jī)制有助于提高產(chǎn)品流動(dòng)性;贖回機(jī)制方面,對(duì)比以往多數(shù)養(yǎng)老產(chǎn)品不可提前贖回的機(jī)制,首批產(chǎn)品均增設(shè)罹患重疾等特殊情形下的提前贖回機(jī)制,降低投資者因不可抗力因素遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失,保護(hù)投資者權(quán)益。

不等于“剛兌”

首批試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品雖兼顧了穩(wěn)健性、長(zhǎng)期性、普惠性等特點(diǎn),但投資者仍需注意理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)。

“投資者一是要結(jié)合自身流動(dòng)性需求選擇合適的產(chǎn)品期限;二是要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力,選擇與自身匹配的產(chǎn)品;三是要承受一定的波動(dòng)和回撤,畢竟不是存款,凈值化產(chǎn)品有一定波動(dòng);四是要選擇專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu),更加注意投資的安全性和收益的穩(wěn)定性。”資深銀行業(yè)分析人士卜振興建議道。

目前試點(diǎn)機(jī)構(gòu)只發(fā)行了4只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,談及后續(xù)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售方面的趨勢(shì)及建議,融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示,理財(cái)公司的產(chǎn)品除了在母行銷(xiāo)售之外,通過(guò)其他多家銀行同時(shí)代銷(xiāo)已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)常態(tài),未來(lái)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也同樣會(huì)通過(guò)多渠道代銷(xiāo),擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道,可以吸引更多的客戶(hù)。

陳祉屹認(rèn)為,在銷(xiāo)售模式上,銀行及其理財(cái)子公司可以應(yīng)用創(chuàng)新科技,精準(zhǔn)客戶(hù)畫(huà)像,用數(shù)字化工具做好目標(biāo)客戶(hù)的分析,深入挖掘客戶(hù)需求,從投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好和生命周期的角度,為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品定制化。

在后續(xù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,陳祉屹進(jìn)一步指出,一方面可以在養(yǎng)老系列產(chǎn)品下設(shè)置多重到期日。為投資者提供從當(dāng)下到退休全時(shí)段的一站式養(yǎng)老投資方案,下設(shè)到期日可以以3年或5年為間隔,最長(zhǎng)期限可達(dá)30年,以此來(lái)覆蓋更多年齡層次投資者養(yǎng)老需求;另一方面可以利用下滑曲線模型制定資產(chǎn)配置策略。在投資者職業(yè)早期通過(guò)配置較高比例偏權(quán)益類(lèi)等相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)換取較高收益,隨著到期日臨近,戰(zhàn)略性調(diào)高固收類(lèi)資產(chǎn)占比,由激進(jìn)策略轉(zhuǎn)至保守策略來(lái)保持較穩(wěn)定收益。(記者 孟凡霞 李海顏)

關(guān)鍵詞: 養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn) 投資者 試點(diǎn)機(jī)構(gòu) 建信理財(cái)