老齡化加劇，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是老年人失能問(wèn)題重要的突破口。10月26日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，各地助力、深耕養(yǎng)老護(hù)理及保障動(dòng)作不斷，參保人數(shù)也突破億元大關(guān)。不過(guò)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)五年來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)雖然“齊頭并進(jìn)”，但仍未取得理想化進(jìn)展。面對(duì)當(dāng)前籌資渠道過(guò)于單一、護(hù)理服務(wù)需求與供給不對(duì)稱等問(wèn)題，有業(yè)內(nèi)人士直言，可進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，加快多層次長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)。

多地覆蓋面不斷擴(kuò)大 參保人數(shù)達(dá)1.34億

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力，年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，目前我國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)也有了社保型的護(hù)理保險(xiǎn)制度、商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)兩大類。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，試點(diǎn)五年以來(lái)，各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，受益人數(shù)越來(lái)越多。江蘇醫(yī)保局最新數(shù)據(jù)顯示，目前，江蘇省長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參保人數(shù)超過(guò)4000萬(wàn)，近21萬(wàn)人享受待遇，基金累計(jì)支出約21億元。

而成都已有1423.95萬(wàn)人擁有長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。截至2021年6月，累計(jì)受理失能認(rèn)定申請(qǐng)5.87萬(wàn)人，評(píng)估通過(guò)4.58萬(wàn)人;支付待遇75.28萬(wàn)人次，共計(jì)8.43億元。抽樣調(diào)查顯示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)至少降低失能人員家庭照料經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)44.31%。

《徐州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施方案》提出要求實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全覆蓋，該方案自2022年1月1日起施行。而山東等地也在努力實(shí)現(xiàn)居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)全覆蓋。

此外，多地也在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)探索上紛紛邁開步子，湖南積極推動(dòng)落實(shí)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)政策，廣州推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提質(zhì)擴(kuò)面，天津正在積極推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)落地。

針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，國(guó)家多次出臺(tái)政策大力支持商業(yè)保險(xiǎn)公司參與，目前絕大部分試點(diǎn)城市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目都是商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制自2016年開始在我國(guó)15個(gè)城市、2個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份開展試點(diǎn)，以長(zhǎng)期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對(duì)象，重點(diǎn)解決重度失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理所需費(fèi)用。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年上半年，49個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中，城市參保人數(shù)達(dá)1.34億，累計(jì)享受待遇人數(shù)為152萬(wàn)。

“當(dāng)前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)整體進(jìn)展順利，從試點(diǎn)效果來(lái)看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行相對(duì)平穩(wěn)，滿足了大量失能人員的護(hù)理需求。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授孫潔表示，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在試點(diǎn)中也存在一些問(wèn)題，如籌資渠道過(guò)于單一，目前各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要還是以醫(yī)?；鹱鳛橘Y金來(lái)源;服務(wù)水平有待提高，護(hù)理服務(wù)需求與供給不對(duì)稱，龐大的老年人健康、醫(yī)療和護(hù)理服務(wù)需求給現(xiàn)行康養(yǎng)體系帶來(lái)嚴(yán)重挑戰(zhàn)等問(wèn)題。

商保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)占比較低 作用發(fā)揮亟待提高

我國(guó)人口老齡化步伐加快，獨(dú)生子女的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)加重，年輕人工作繁忙，使得照顧老年人的時(shí)間減少，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有著廣闊市場(chǎng)前景。孫潔建議，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)保障性、安全性和可持續(xù)性更強(qiáng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)靈活設(shè)置保險(xiǎn)保障范圍和保障水平，充分發(fā)揮長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用補(bǔ)償和多樣化補(bǔ)充作用。

但有數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)保險(xiǎn)占長(zhǎng)期護(hù)理總支出的比例不足2%。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)占長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)總支出占比較小，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威認(rèn)為有兩方面原因，一方面是供給端的原因，另一方面是需求端的原因，兩方面的錯(cuò)位導(dǎo)致其占有率不高。

寧威表示，從供給端來(lái)看，主要原因是目前市場(chǎng)上很多長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品未聚焦于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，而是當(dāng)投保人喪失生活能力或者投保人達(dá)到看護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)才作為保險(xiǎn)條款激發(fā)點(diǎn)給付保險(xiǎn)金。

而從需求端來(lái)看，消費(fèi)者其實(shí)需要長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，比如消費(fèi)者投保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，希望保險(xiǎn)公司能夠許諾在達(dá)到保險(xiǎn)條款激發(fā)點(diǎn)后，能夠得到一定的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。

供需不匹配也體現(xiàn)在購(gòu)買率上，去年發(fā)布的《2018-2019中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》顯示，與失能風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在商業(yè)人身險(xiǎn)中的購(gòu)買率最低，僅為8.2%。

對(duì)于解決供需矛盾，在寧威看來(lái)目前并不樂(lè)觀，他表示，從“醫(yī)療通脹”和對(duì)未來(lái)預(yù)期康復(fù)的成本來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司很難提前預(yù)測(cè)。所以保險(xiǎn)公司不會(huì)貿(mào)然開發(fā)以服務(wù)為賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

事實(shí)上，除了發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用補(bǔ)償和多樣化補(bǔ)充作用外，孫潔也建議，保險(xiǎn)公司可以協(xié)助政府開展政策研究和調(diào)研，發(fā)揮自身精算能力等優(yōu)勢(shì)，對(duì)參保人群老齡化和失能情況、籌資標(biāo)準(zhǔn)、待遇保障水平和護(hù)理成本等進(jìn)行測(cè)算，通過(guò)專業(yè)經(jīng)辦服務(wù)，協(xié)助政府助推康養(yǎng)護(hù)理產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

近日，在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開展了壽險(xiǎn)及護(hù)理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制課題研究，并初步制定了轉(zhuǎn)換方案。通過(guò)不同保險(xiǎn)責(zé)任之間的靈活組合，加強(qiáng)組合型產(chǎn)品創(chuàng)新，成為保險(xiǎn)行業(yè)的重要發(fā)展方向。

寧威表示，過(guò)去的幾十年，國(guó)家一直在快速發(fā)展，較快的GDP增速帶來(lái)人力成本升高。比如十年前的看護(hù)成本和十年后的成本不可同日而語(yǔ)，雖然這不屬于CPI的統(tǒng)計(jì)范疇，但是這卻是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所要考慮的。隨著我們國(guó)家將來(lái)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，那么各方面的收益成本都會(huì)相對(duì)穩(wěn)定，在供需層面，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展難題或?qū)⒔忾_。(記者 陳婷婷 實(shí)習(xí)記者 胡永新)