面對(duì)內(nèi)外部的變革壓力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢(shì)所趨，什么才是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確打開(kāi)方式?10月24日，在2021全球財(cái)富管理論壇上，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平、銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行母笨偛霉苁チx、社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤、人民大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心執(zhí)行主任程華等多位行業(yè)專(zhuān)家發(fā)表觀點(diǎn)。參會(huì)專(zhuān)家認(rèn)為，當(dāng)前傳統(tǒng)金融進(jìn)入了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的時(shí)刻，銀行應(yīng)從門(mén)戶(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)方面棄舊圖新加大轉(zhuǎn)型力度，同時(shí)也要面臨強(qiáng)監(jiān)管特質(zhì)帶來(lái)的難題。

物理網(wǎng)點(diǎn)成數(shù)字化轉(zhuǎn)型“包袱”

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的洶涌崛起，越來(lái)越多的商業(yè)銀行將資源放在智能化以及線(xiàn)上服務(wù)上，物理網(wǎng)點(diǎn)的主渠道地位不斷被削減。從2017年末-2020年末的三年間對(duì)比來(lái)看，根據(jù)今年3月15日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2020年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2020年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.67萬(wàn)個(gè)。而截至2017年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為22.87萬(wàn)個(gè)。

“傳統(tǒng)金融進(jìn)入了一個(gè)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的時(shí)刻。”在2021全球財(cái)富管理論壇上。楊再平指出，面對(duì)這樣的緊迫感，銀行業(yè)要多方位或者全方位加速棄舊圖新。他舉例稱(chēng)，“門(mén)戶(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)要棄舊圖新，數(shù)字化的系統(tǒng)要支持跨時(shí)空的運(yùn)行，包括開(kāi)放銀行，各類(lèi)即查即認(rèn)的營(yíng)運(yùn)程序接口系統(tǒng)要更新。同時(shí)，渠道要更新，銀行業(yè)20多萬(wàn)個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在可能會(huì)成為我們的包袱”。

不少行業(yè)觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)裁撤離不開(kāi)數(shù)字化進(jìn)程加速，不過(guò)隨著智慧城市和數(shù)字金融的推進(jìn)，實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)在數(shù)字化升級(jí)上也相對(duì)較為主動(dòng)。例如，通過(guò)互動(dòng)交互，打造集存款、貸款、信用卡、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)多種個(gè)人金融產(chǎn)品;通過(guò)3D模擬展示的貴金屬產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的觸控互動(dòng)。在客戶(hù)服務(wù)方面，將廳堂采用多功能組合設(shè)計(jì)，智能設(shè)備、電子屏等設(shè)施嵌入造型包裝或家具設(shè)計(jì)，自然融入空間，提升網(wǎng)點(diǎn)形象等。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是為數(shù)字化而數(shù)字化，而是要解決什么樣的矛盾。”在楊濤看來(lái)，部分金融機(jī)構(gòu)更多的是解決依托于需求端的拉動(dòng)力。有一些金融機(jī)構(gòu)把線(xiàn)下的網(wǎng)點(diǎn)做得非常絢爛的時(shí)候，考慮的可能不僅僅基于需求端，更多的是基于形象端，畢竟當(dāng)多數(shù)人都不到網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候，再眼花撩亂也帶不來(lái)實(shí)際的效果。

人才搭建、強(qiáng)監(jiān)管特質(zhì)存挑戰(zhàn)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)的一大重點(diǎn)，在近日披露的2021年上市銀行三季報(bào)中，也有銀行強(qiáng)調(diào)金融科技賦能、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性。以平安銀行為例，該行運(yùn)用數(shù)字化能力和風(fēng)控模型實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，優(yōu)化客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度，持續(xù)提升客戶(hù)資質(zhì)，不斷增加風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。同時(shí)借助人工智能(AI)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型落地。招商銀行也在三季報(bào)中表示，今年以來(lái)持續(xù)加大金融科技建設(shè)投入，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，加快向“金融科技銀行”轉(zhuǎn)型。

管圣義認(rèn)為，數(shù)字化是銀行財(cái)富管理的驅(qū)動(dòng)力，金融科技是銀行理財(cái)?shù)暮诵母?jìng)爭(zhēng)力，數(shù)據(jù)化是基礎(chǔ)，三者缺一不可，如何保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)、完整非常重要。在理財(cái)端轉(zhuǎn)型層面，管圣義提到，銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浵到y(tǒng)集中登記了全行業(yè)的產(chǎn)品發(fā)行、投資、投資者、產(chǎn)品存續(xù)，以及資金清算決算全流程的業(yè)務(wù)要素，涉及到600多個(gè)業(yè)務(wù)要素，涵蓋了產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)據(jù)、流量數(shù)據(jù)、存量數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、余額數(shù)據(jù)等，整個(gè)銀行理財(cái)行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)基本上已經(jīng)建成。

在科技加持業(yè)務(wù)信息化、自動(dòng)化、數(shù)字化的今天，如何從渠道和場(chǎng)景入手，提升數(shù)據(jù)治理能力，改善客戶(hù)體驗(yàn)，是銀行轉(zhuǎn)型的必然選擇。“現(xiàn)實(shí)當(dāng)中如果過(guò)于著眼于一條路徑就有可能出現(xiàn)一些扭曲現(xiàn)象，最好是在戰(zhàn)略與管理方面有效權(quán)衡，有效把握。”在楊濤看來(lái)，不同的銀行面臨的資源稟賦不一樣，銀行的變革最重要的就是人的問(wèn)題。

另外，“強(qiáng)監(jiān)管”也是銀行業(yè)需要面對(duì)的一大難題。正如程華所言，強(qiáng)監(jiān)管特質(zhì)對(duì)銀行來(lái)講是一把雙刃劍，好的一面是因?yàn)閺?qiáng)監(jiān)管準(zhǔn)入的門(mén)檻高，所以在短時(shí)間里受到外部的沖擊相對(duì)會(huì)比較小。但需要關(guān)注的是，數(shù)字化是一個(gè)新東西，在轉(zhuǎn)型過(guò)程中強(qiáng)監(jiān)管特質(zhì)也給銀行數(shù)字化帶來(lái)了很多挑戰(zhàn)。

對(duì)此，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華分析稱(chēng)，金融數(shù)字化并未改變金融本質(zhì)，需要依法納入全面監(jiān)管;從實(shí)踐看，金融數(shù)字化發(fā)展過(guò)程中也帶來(lái)一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)，例如：網(wǎng)絡(luò)安全、個(gè)人信息保護(hù)、市場(chǎng)與數(shù)據(jù)壟斷等，后續(xù)我國(guó)在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要加快補(bǔ)齊頂層戰(zhàn)略設(shè)計(jì)與監(jiān)管短板，平衡好金融科技創(chuàng)新與金融安全關(guān)系，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。(記者宋亦桐)