隨著蘋果(AAPL.US)通過“先買后付”服務(wù)進軍貸款業(yè)務(wù)，該公司正在制定有關(guān)如何批準交易的規(guī)則?？蛻暨^去的支付記錄是否良好，為能否取得“先買后付”貸款額度的一個關(guān)鍵因素。

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據(jù)悉，Apple Pay Later服務(wù)于去年宣布，但仍處于測試階段，它將根據(jù)借款人的消費歷史，甚至是擁有的蘋果設(shè)備來評估借款人的條件。該計劃允許借款人分期付款購物，還將評估客戶是否申請了Apple Card信用卡以及他們與Apple pay賬戶關(guān)聯(lián)的其他銀行卡。

此次該項服務(wù)的發(fā)行是對金融服務(wù)業(yè)更廣泛推動的一部分，被視為蘋果這家科技巨頭的巨大增長機會，但也存在潛在的風險?！跋荣I后付費”的服務(wù)的實施時間已經(jīng)落后于計劃：最初預計是去年實行。該公司還正在為金融產(chǎn)品開發(fā)一個自主開發(fā)的基礎(chǔ)設(shè)施，這將有助于減少對銀行合作伙伴的依賴。

(蘋果服務(wù)收入在過去十年持續(xù)上升)

貸款標準是作為對 Apple 員工服務(wù)測試的一部分而公布的，他們現(xiàn)在可以使用該選項進行個人購買。評估決定了公司是否愿意借錢給申請者，以及批準的金額有多大。許多測試人員獲得了 1,000 美元及以下的貸款額度批準。

Apple Pay Later貸款優(yōu)惠在30天后到期，根據(jù)該服務(wù)測試版本中的說明，申請時需要提交一份身份證復印件、完整的社會安全號碼以及蘋果賬戶的兩步驗證。Apple Pay Later的貸款狀態(tài)不會影響用戶對其他公司服務(wù)的訪問。蘋果發(fā)言人拒絕對此置評。

據(jù)悉，蘋果正指望新的服務(wù)來幫助保持增長，尤其是在最近經(jīng)濟放緩之后。本月早些時候，該公司公布了令人失望的假日銷售額，但給了投資者一個令人放心的業(yè)績前景。今年該公司股價上漲了18%。

這項新服務(wù)將讓蘋果充分利用其客戶的大量數(shù)據(jù)，包括他們在公司零售店的支出、應(yīng)用商店交易以及Apple Cash對等支付等服務(wù)。2014年推出的移動支付服務(wù)Apple Pay和2019年首次推出的Apple Card讓公司與消費者的金融生活有了更緊密的聯(lián)系。

Pay Later系統(tǒng)集成到iPhone上的Wallet應(yīng)用程序中，允許用戶在接下來的六周內(nèi)分四次分期付款購買Apple Pay。當客戶注冊時，他們會被要求提供他們想借的金額，然后系統(tǒng)會返回一個經(jīng)批準的總額——類似于美國運通卡的“消費能力”功能。

這項服務(wù)標志著該公司首次使用內(nèi)部支付平臺并自行進行貸款。蘋果創(chuàng)建了一家名為Apple Financing LLC的公司，負責處理申請、貸款和信貸審批。蘋果卡合作伙伴高盛為發(fā)卡行，支付網(wǎng)絡(luò)提供商為萬事達(MA.US) 。

Apple Pay Later 文檔顯示，出于隱私原因，交易歷史將存儲在其融資子公司、高盛和萬事達的數(shù)據(jù)中，并未存儲在蘋果本身的數(shù)據(jù)庫。

在本月早些時候向數(shù)千名零售員工發(fā)布測試后，該公司正準備在未來幾周晚些時候推出Apple Pay。在擴展到零售員工之前，蘋果已經(jīng)與企業(yè)員工試用了幾個星期的該項服務(wù)。

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