更便捷觸達(dá)用戶、更精準(zhǔn)挖掘用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險行業(yè)的增長新引擎。然而，疾馳下信任危機(jī)、理賠擔(dān)憂等問題也非常困擾用戶，帶病人群和亞健康用戶的保障需求得不到滿足。

11月24日，《2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》(以下簡稱《報告》)預(yù)測，帶病體等特殊人群保險需求將持續(xù)增長，在非標(biāo)體、老年群體等藍(lán)海市場，互聯(lián)網(wǎng)保險將大有可為。

消費者在購險前后均最關(guān)心理賠

我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體包括傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)中介平臺、第三方平臺以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)等。互聯(lián)網(wǎng)保險憑借著靈活方便、性價比高的特點收獲了各個年齡段的消費者。

《報告》從互聯(lián)網(wǎng)保險購買群體、購買原因、購險特點、群體差異的多個維度進(jìn)行了統(tǒng)計和總結(jié)。

《報告》顯示，已經(jīng)有五成消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買過保險。消費者已購買過的保險產(chǎn)品中，車險遙遙領(lǐng)先，占比達(dá)到62%;緊隨其后的是醫(yī)療險，占比45%;另外，意外險占比42%。

其中《報告》指出，消費者在購險前后關(guān)注最多的都是理賠相關(guān)問題。具體來看，消費者購險最大的顧慮是擔(dān)心理賠困難或被拒、擔(dān)心被騙，其次是怕保障范圍有限，不能真正解決問題，這三種顧慮均占比40%以上。

另外，消費者在購險前同樣關(guān)注服務(wù)水平和平臺實力，購險后更關(guān)注增值服務(wù)。

對于消費者最關(guān)心理賠這一情況，資深精算師徐昱琛表示，第一，保險其實是種虛擬產(chǎn)品，一張保單對于消費者來說，關(guān)鍵點在于到底賠不賠、賠多少。即使一種保險產(chǎn)品保障范圍廣、價格低，但如果賠不到，對于消費者來說，無非是竹籃打水一場空，所以消費者都對理賠有很高的關(guān)注。

同時他表示，從數(shù)據(jù)來看，人身險獲賠率在98%左右，整體而言，獲賠率較高，但因為一兩個保單沒有獲賠成功，而這就會被無限放大，通過一定的傳播，會導(dǎo)致其他消費產(chǎn)生理賠焦慮。

“保險理賠本身就是小概率事件，大部分消費者并未經(jīng)歷過理賠，這會導(dǎo)致對理賠會產(chǎn)生一些認(rèn)識上的誤區(qū)，比如看到周圍人獲得理賠，就會相對認(rèn)為理賠容易，如果周圍遇到拒賠的情況，相對也會認(rèn)為保險理賠難。”徐昱琛補充說道。

消費者之所以關(guān)注理賠，因為理賠服務(wù)是無比重要的存在，在徐昱琛看來，買保險對于消費者來說就是在買理賠，在理賠中“雞蛋里挑骨頭”或者設(shè)置認(rèn)人為障礙的行為都是不可取的，因此保險公司的理賠服務(wù)應(yīng)變得簡單明了，并且在理賠時要做到合理、公平。

可瞄準(zhǔn)“非標(biāo)體”“低門檻”發(fā)力

互聯(lián)網(wǎng)+保險促進(jìn)了保險業(yè)的變革，同時帶來了更多挑戰(zhàn)。隨著人口紅利逐漸消失，基于人海戰(zhàn)術(shù)的增長模式開始失靈回歸用戶的真需求，挖掘產(chǎn)品和渠道的新動能，已成為行業(yè)的普遍共識。隨著AI、大數(shù)據(jù)等行業(yè)的發(fā)展，整個保險行業(yè)迎來破局機(jī)遇。

近來，“120萬元一針，癌細(xì)胞能清零”的新聞火了。今年6月22日，國家藥品監(jiān)督管理局NMPA正式批準(zhǔn)復(fù)星凱特生物的CAR-T細(xì)胞療法阿基侖賽注射液上市，這也是國內(nèi)首款獲批的CAR-T產(chǎn)品。據(jù)媒體報道，一患者采用阿基侖賽注射液治療后，體內(nèi)暫時沒有癌細(xì)胞，并于8月26日出院。

人們在驚嘆藥品威力的同時，保險公司立即行動，平安人壽、平安健康、復(fù)星聯(lián)合健康、眾安保險部分健康險產(chǎn)品將阿基侖賽注射液納入保險保障范圍。各地“惠民保”也紛紛將阿基侖賽注射液列入保障范圍。

在徐昱琛看來，將天價抗癌針納入保險保障范圍，是保險與醫(yī)療很好的融合，因為相對來說，消費者難以承擔(dān)這筆費用，而投保相關(guān)險種后，就可以在報銷范圍內(nèi)。此外，因為該藥品并不會適用所有癌癥，保險公司與專業(yè)的藥品直銷機(jī)構(gòu)合作，可以更好地了解到該藥品對應(yīng)的適應(yīng)癥。

《報告》顯示，就醫(yī)綠色通道、體檢套餐、醫(yī)療墊付是最受消費者歡迎的三大保險福利。從發(fā)展趨勢看，健康管理、醫(yī)療服務(wù)管理將刷新健康保險的產(chǎn)品設(shè)計和定價邏輯。

而從用戶角度看，覆蓋全生命周期、一站式的大健康產(chǎn)品服務(wù)體系是用戶長期的真實需求，更多的人希望自己能夠擁有全面的、個性化的健康保障服務(wù)，能真正做到“病有所醫(yī)”“醫(yī)有所保”“老有所護(hù)”。

徐昱琛表示，隨著消費者對健康越來越關(guān)注，也愿意為其買單，包括體檢、預(yù)防、疾病的早期篩查、治療等成為消費者的真實需求。隨著老齡化社會步伐加快，重疾等疾病發(fā)生率也會隨之增加，這使得消費者都想獲得較好的治療。而互聯(lián)網(wǎng)保險可以觸及到更多的消費者，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以嫁接和融合更多的資源。

近年來，保險公司也在相繼探索非標(biāo)體、老年群體市場，多家保險公司接連上線“非標(biāo)體”保險產(chǎn)品。

《報告》顯示，三成消費者期待在針對特殊疾病的產(chǎn)品上可以有更多選擇，關(guān)注參保門檻?？梢灶A(yù)見，帶病體等特殊人群保險需求將持續(xù)增長，在非標(biāo)體、老年群體等藍(lán)海市場，互聯(lián)網(wǎng)保險將大有可為。

中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)保費收入規(guī)模為2908.8億元，市場滲透率為6.4%，未來仍有巨大的增長空間。

《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出，健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系。而新冠疫情也引發(fā)了民眾對保險的重視，消費者對商業(yè)健康保險的需求正在提升。

元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳表示，如何讓保險更簡單易懂、讓理賠服務(wù)更便捷、讓更多老年人和帶病人群也能得到保障是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。(記者 陳婷婷 胡永新)