互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)發(fā)布后，地方法人銀行異地?cái)垉?chǔ)盲目擴(kuò)張被“叫停”，依賴線上展業(yè)的民營(yíng)銀行集體進(jìn)入清存量、禁新量的調(diào)整階段。如今離整改大限不足半年，北京商報(bào)記者進(jìn)行測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn)，仍有遼寧振興銀行、江西裕民銀行、梅州客商銀行等多家銀行存款產(chǎn)品依舊可以通過異地手機(jī)號(hào)、身份信息進(jìn)行購(gòu)買。

異地?cái)垉?chǔ)現(xiàn)象猶存

今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新規(guī)，要求地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，并明確自2022年1月1日起執(zhí)行。監(jiān)管發(fā)文后，互聯(lián)網(wǎng)異地存款被“叫停”，較為倚重線上業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行也進(jìn)入調(diào)整階段。不過，北京商報(bào)記者近日在測(cè)評(píng)中發(fā)現(xiàn)，仍有遼寧振興銀行、江西裕民銀行、梅州客商銀行等在內(nèi)的多家銀行旗下存款產(chǎn)品依舊可以通過異地手機(jī)號(hào)、身份信息進(jìn)行購(gòu)買。

在購(gòu)買過程中，江西裕民銀行、遼寧振興銀行手機(jī)銀行App彈出提示“您是否屬于本地生活或工作的中國(guó)居民”，當(dāng)點(diǎn)擊“是”后，便可以順利購(gòu)買到產(chǎn)品。

而梅州客商銀行并未向異地客戶做出提示，客戶只要在該行注冊(cè)的電子賬戶進(jìn)行充值后便可以直接購(gòu)買存款產(chǎn)品。購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，北京商報(bào)記者均不在上述銀行歸屬地，使用的手機(jī)號(hào)、身份信息也非歸屬地銀行所在的區(qū)域。

談及用異地信息依舊可以購(gòu)買存款產(chǎn)品這一行為，宏觀分析師周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，由于異地存款穩(wěn)定性差、局部流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)容易向外傳染，不利于整體金融系統(tǒng)穩(wěn)定等，監(jiān)管部門已明確表態(tài)，禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款，但除了純網(wǎng)上銀行外;意味著地方法人銀行在沒有設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域開立賬戶(包括借助第三方平臺(tái)、自身網(wǎng)上渠道)吸收存款，均受到限制。

一位國(guó)有大行人士直言，該模式存在很多問題，對(duì)于異地營(yíng)銷界定不清，很容易突破監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定。

事實(shí)上，民營(yíng)銀行并非不能做互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，在新規(guī)下發(fā)時(shí)，北京商報(bào)記者就從知情人士處獲悉，在當(dāng)時(shí)會(huì)議之后監(jiān)管部門通過窗口指導(dǎo)的形式明確，民營(yíng)銀行中的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行以及直銷銀行中的百信銀行，共5家銀行展業(yè)范圍不受限制。但上述銀行顯然并不在“豁免”名單這一行列。

異地營(yíng)銷邊界模糊

針對(duì)異地客戶如何甄別?北京商報(bào)記者以客戶身份分別對(duì)多家銀行客服人士進(jìn)行了咨詢。

“目前我行存款是根據(jù)監(jiān)管要求，主要針對(duì)江西本地用戶，彈窗內(nèi)容用戶如果點(diǎn)擊‘否’則無(wú)法購(gòu)買產(chǎn)品，需要按實(shí)際情況進(jìn)行選擇。”江西裕民銀行客服人員向北京商報(bào)記者介紹稱。遼寧振興銀行客服人員也提到，“購(gòu)買時(shí)請(qǐng)根據(jù)您的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行選擇”。但當(dāng)北京商報(bào)記者表示自己為異地客戶、身份信息、手機(jī)號(hào)歸屬地均不屬于當(dāng)?shù)貢r(shí)，上述2家銀行客服人員均表示：“成功存入就會(huì)享受相關(guān)權(quán)益。”

梅州客商銀行客服人員稱，“當(dāng)前第三方平臺(tái)的產(chǎn)品已經(jīng)下線了，但在我行自己的App能購(gòu)買產(chǎn)品是很正常的情況”。

從客服人員的口吻中可以聽出，銀行對(duì)禁止異地?cái)垉?chǔ)的監(jiān)管概念依舊較為模糊。而對(duì)于民營(yíng)銀行的異地展業(yè)邊界，市場(chǎng)也頗多爭(zhēng)議。零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)分析稱，對(duì)于民營(yíng)銀行是否允許一定比例的異地展業(yè)，還存在一定的爭(zhēng)議。目前互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)處于按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則逐步整改落實(shí)之中，關(guān)于異地展業(yè)問題，很多民營(yíng)銀行一直在與監(jiān)管溝通。

于百程表示，在具體執(zhí)行中，部分民營(yíng)銀行迫于存款壓力，也存在僥幸心理，比如在異地客戶認(rèn)定上比較寬松，或者僅需要客戶勾選即可，并不進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。

在周茂華看來(lái)，由于人員流動(dòng)頻繁，異地?cái)垉?chǔ)的界定確實(shí)存在一定難度，監(jiān)管和銀行也在積極探索中。部分地方法人銀行攬儲(chǔ)壓力大，這也可能導(dǎo)致少數(shù)地方法人銀行出現(xiàn)審核模糊不清的情況，但監(jiān)管方向是明確的，銀行還是要積極采取相應(yīng)措施。防范潛在風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)正常市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

持續(xù)提升風(fēng)控和經(jīng)營(yíng)能力

從實(shí)測(cè)結(jié)果來(lái)看，如果異地客戶不如實(shí)填寫所在居住地信息，也依舊可以買到存款產(chǎn)品，顯示銀行在審核客戶異地資質(zhì)層面還有待加強(qiáng)。

那么，隨著監(jiān)管的重拳出擊，異地展業(yè)被“扼喉”，未來(lái)民營(yíng)銀行應(yīng)如何開拓業(yè)績(jī)尋找新增長(zhǎng)點(diǎn)?周茂華分析稱，未來(lái)地方法人銀行還是要依托自身區(qū)位優(yōu)勢(shì)，深耕區(qū)域市場(chǎng)，緊扣區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)需求，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提升風(fēng)控和經(jīng)營(yíng)能力，增強(qiáng)客戶黏性。

于百程進(jìn)一步指出，民營(yíng)銀行無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)異地展業(yè)的限制，的確對(duì)其發(fā)展模式產(chǎn)生較大影響。民營(yíng)銀行的設(shè)立初衷是通過引導(dǎo)民間資本，與傳統(tǒng)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，提升銀行業(yè)創(chuàng)新能力和活力，從而為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。民營(yíng)銀行是特色銀行，以互聯(lián)網(wǎng)和科技作為業(yè)務(wù)基因，宜聚焦股東資源和本地生態(tài)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，精耕細(xì)作。

針對(duì)異地客戶審核方式、下一步業(yè)務(wù)整改計(jì)劃，北京商報(bào)記者分別向上述銀行發(fā)送提綱進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿，未收到回復(fù)。(孟凡霞 宋亦桐)