作為攬儲的關(guān)鍵期，銀行往往會在歲末年初推出各類存款活動，吸引儲戶前來存款，同時也為新年“開門紅”做準備。不過，與往年形成鮮明對比的是，近兩年來，部分銀行攬儲變得愈發(fā)“佛系”。近日，北京商報記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，今年末，大行與中小銀行年末“沖存款”活動呈現(xiàn)“冰火兩重天”的局面，多家大行并未像往年一樣推出存款活動，利率方面也未有明顯波動。但反觀中小銀行則已吹響號角，上浮存款利率、送積分、送話費、抽獎等年末“沖存款”勁頭十足。

大行“佛系”以待

時值年末，各大行營業(yè)網(wǎng)點一如往常，雖然銀行大多都有“開門紅”任務，不過近日，北京商報記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，當前大行年末“沖存款”普遍較為“佛系”，未見活動相關(guān)宣傳海報，走進網(wǎng)點詢問，多家銀行均表示無相關(guān)存款活動推出，近期利率也沒有調(diào)整。

“目前存款產(chǎn)品利率較此前基本沒有變化，也沒有推出什么存款活動。”一位國有大行支行員工介紹道，該行定期存款利率當前為1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.25%，按照現(xiàn)有趨勢，預計未來利率可能還會下調(diào)。

雖然提高產(chǎn)品利率是銀行為了攬儲采用的最有效辦法，不過，北京商報記者觀察發(fā)現(xiàn)，在多家大行營業(yè)網(wǎng)點上浮存款利率的情況并不常見。另一位國有大行客戶經(jīng)理也表示，該行沒有相關(guān)存款活動推出，只有保險產(chǎn)品有活動，利率也未發(fā)生變化，定期存款利率依舊是1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.15%。而曾一度被視為“攬儲利器”的結(jié)構(gòu)性存款，該行目前也沒有相關(guān)產(chǎn)品售賣。

“佛系”攬儲的現(xiàn)象不僅存在于國有大行，股份制銀行亦如此。“最近一段時間利率都是這樣。”一位股份制銀行大堂經(jīng)理介紹道，“定期存款利率為1年期2.5%，2年期2.8%，3年期3.5%，行內(nèi)在年底也沒有推出活動。”

時值年末，為何大行普遍攬儲熱情不高?光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，首先是國內(nèi)監(jiān)管部門強化監(jiān)管維護正常存款市場競爭秩序，以往“花式”高息攬儲得到有效遏制;其次今年以來央行通過降準、MLF(中期借貸便利)、結(jié)構(gòu)貨幣工具及公開市場，確保市場流動性保持合理充裕，銀行整體負債壓力減輕;再次是國內(nèi)引導金融機構(gòu)降低實體經(jīng)濟綜合融資成本;最后是銀行經(jīng)營思路在逐步轉(zhuǎn)變，更多在擴寬融資渠道提升客戶黏性方面下功夫。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚進一步分析指出，大銀行目前都通過平臺合作攬儲，通過資金管家、財務平臺、數(shù)字政務等批量獲得企業(yè)存款，量更大、利息支出更低。同時，明顯減少了大額存單、結(jié)構(gòu)存款攬儲的步伐，目的是降低存款成本。

中小行營銷火熱、花式攬儲

在攬儲與負債端成本壓力的雙重夾擊下，銀行對時點規(guī)模的沖高需求依然存在，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與大行“佛系”攬儲不同，中小銀行的熱情明顯要高漲許多。

“開門紅新客戶專屬定期存款，5年期4.0%，一萬元起，保本保息，受國家存款保險制度保護，額度有限，先到先得。”在一家地方銀行網(wǎng)點門口，擴音器不斷推介著該行近期的存款活動。

與一旁較為“冷清”的國有大行網(wǎng)點不同，除了擴音器宣傳外，這家銀行網(wǎng)點玻璃窗上還張貼著各類存款、理財?shù)男麄骱?。該行客戶?jīng)理告訴北京商報記者，上述“開門紅”新客戶專屬定期存款是年末專項存款活動，原起存點50萬元以上才能享受4.0%的利率，現(xiàn)在起存點降至1萬元，且新客戶還可以享受存款送20-260元不等的話費以及翻倍積分兌換禮品“雙重”福利。此外，老客戶推薦新客戶還能再享30元話費或等值禮品。

而在線上，中小銀行的營銷熱情也未減退，上浮存款利率、送積分、直播抽獎等花樣百出。根據(jù)絳縣農(nóng)商行微信公眾號，該行推出了上浮定期存款利率、存款兌積分、抽金條三項活動。北京商報記者從該行網(wǎng)點工作人員處獲悉，這樣的存款活動每年都有，起存點是1萬元，1萬元可兌100積分，20萬元以上兌換2000以上積分，儲戶用兌換的積分可以換取餐具、血壓儀、微波爐等產(chǎn)品。此外，存款5萬元以上可參加2022年的直播抽獎活動，獎品包括洗衣機、彩電、50g金條等。

另外，南岳農(nóng)商行微信公眾號顯示，該行推出的“福祥·月月享”“福祥·季季紅”兩款產(chǎn)品，存款期限分別為100天和200天，年化利率為1.8%和2.0%。據(jù)該行網(wǎng)點人員介紹，該行半年期定期存款利率為1.65%，上述產(chǎn)品利率比一般定期存款利率更高且期限更靈活，中間可提前支取一次，提前支取部分按活期利息計算，剩余部分按照產(chǎn)品到期利息計算。

談及中小銀行年末依舊攬儲熱情高漲的原因，周茂華認為，主要是部分中小銀行在客戶基礎、網(wǎng)點、品牌、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新能力偏弱，存款負債能力相對弱。此前靠檔計息、互聯(lián)網(wǎng)存款等攬儲方式被禁，地方法人銀行存款屬地化，加之部分中小銀行年底有存貸比與明年初開門紅方面壓力，仍有一定“沖存款”的動力。

在利率變化不大的情況下，部分銀行會通過贈送一些生活用品吸引儲戶，不過值得關(guān)注的是，根據(jù)銀保監(jiān)會此前下發(fā)的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項的通知》，銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。今年3月銀保監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行負債質(zhì)量管理辦法》也明確，商業(yè)銀行不得采取違規(guī)返利吸存、提前支取靠檔計息等違規(guī)手段吸收和虛增存款。

那么上述方式是否符合監(jiān)管要求?周茂華表示，通過積分、送禮與抽獎等方式吸引客戶，一定程度存在變相“高息”攬儲之嫌。針對目前部分中小銀行現(xiàn)狀，建議部分中小銀行還是要深耕區(qū)域市場，創(chuàng)新產(chǎn)品，在理財或存款產(chǎn)品的期限、定價方面多下功夫以滿足多元化理財和儲蓄需求;促進線上和線下融合;部分中小銀行積極與保險等合作，通過代銷產(chǎn)品等方式滿足客戶需求、增強客戶黏性;同時，拓展同業(yè)等方式拓展負債渠道。

孫揚也建議，中小銀行可以模仿頭部銀行，多增加一些面向普通客戶的增值服務，比如健康咨詢、財富管理資訊、生活場景權(quán)益聚集，以及家居家政等服務，要積極跨界，增加對客戶價值。

儲戶需平衡流動性與收益

據(jù)了解，銀行存款利率是以央行的存款基準利率為基礎，各家根據(jù)實際情況進行上浮。央行官網(wǎng)顯示，目前存款基準利率為活期利率0.35%，3個月期利率1.1%，半年期利率1.3%，1年期利率1.5%，2年期利率2.1%，3年期利率2.75%。

6月21日，市場利率定價自律機制將原由存款基準利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。存款定價機制調(diào)整后，1年期以上產(chǎn)品利率大幅下調(diào)，市面上利率超過4%的“高息”存款正陸續(xù)“消失”。在調(diào)查過程中，不少銀行客戶經(jīng)理均表示未來存款利率可能會繼續(xù)下行。前述地方銀行客戶經(jīng)理透露，“存款利率一直在下降，6月21日之后3年期定期存款利率調(diào)整為3.5%，之前3年定期5萬起存利率為4.125%。”

對后續(xù)存款利率變化趨勢，一位股份制銀行客戶經(jīng)理也同樣認為并不樂觀，他告訴北京商報記者，“存款利率一直是下降趨勢，后期可能還會降。很早之前我行3年期的定期存款利率在3.7%-3.8%之間，現(xiàn)在3年期5萬起存年利率是3.5%。”

按照現(xiàn)有趨勢，未來銀行存款產(chǎn)品利率變化趨勢將會如何?現(xiàn)在是否是儲戶挑選銀行存款產(chǎn)品的好時機?周茂華表示，目前各家銀行存款利率即使在活動期間最高也未超過4%主要是國內(nèi)強化監(jiān)管維護正常存款競爭秩序，市場流動性保持合理充裕，同時，銀行資產(chǎn)端需要繼續(xù)合理讓利實體經(jīng)濟。從目前環(huán)境看，國內(nèi)穩(wěn)增長需要，逆周期與跨周期政策支持，穩(wěn)健貨幣政策略偏松，未來一段時間，仍難看出存款產(chǎn)品利率趨勢上限。儲戶需要根據(jù)自身情況平衡好存款和理財產(chǎn)品期限流動性與收益。(記者 孟凡霞 李海顏)

關(guān)鍵詞： 中小銀行 “佛系”攬儲 利率方面 存款利率